自动扣款乱扣得管 央行征求意见规范水电费代收业务

  在不知情的情况下,某罗姓客户的储蓄账户10分钟内被陆续划走近8万元。经开户银行查询,原来是一家公司通过第三方支付机构的代收接口,将资金扣走。然而该客户没有签署协议授权这家公司和开户银行自动扣款。

  某李姓客户出国4个月,没有用随身携带的银行卡消费,却出现多笔5万元的扣款交易,共扣走200万元。经查,该客户曾在某平台购买过理财产品,产品赎回后,平台又以客户名义伪造代收业务授权协议,明目张胆地扣走了客户的钱。

  这些情况都是代收业务不规范造成的。

  代收业务,光看名字也许陌生,但它在日常生活场景中的应用实则不少:客户与自来水、电力、燃气、有线电视等公司签订服务协议后,公司每月按期自动从客户账户扣费;信用卡持卡人与银行签订自动还款协议后,银行每月从持卡人指定的账户划转资金偿还信用卡;客户购买保险时,与保险公司约定每月自动从客户账户扣收保费;客户与相关机构约定,每月定期购买理财产品或在账户余额超过一定额度时,自动购买理财产品等,这些都是代收业务。

  虽然方便,但风险随之而来。允许第三方自动扣款,等于把支付大权交到了第三方手里,如果它乱扣钱怎么办?

  客户权益如何保护?《中国人民银行关于规范代收业务的通知》日前公开征求意见,进一步规范代收业务参与各方行为,防范业务风险,保障金融消费者的合法权益。

  授权管理是代收业务风险防控的关键

  代收业务的主要特点,一是收款人相对固定,二是收款人与付款人的交易场景相对固定,三是付款频率或额度等条件由收款人与付款人事先约定。约定好了,就会进入自动扣款程序。

  国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼说,代收业务交易验证强度比较弱,不再需要逐笔进行交易确认,如果不是客户真实意愿表达,容易造成客户资金损失。特别是近年来代收业务呈快速发展趋势,不规范导致的资金损失风险事件逐渐暴露。具体来看,代收业务的不规范主要有以下几点:

  单方面擅自开通。在未取得客户授权、未有效审核客户真实意愿情况下为客户开通了代收服务,或者未向客户充分披露代收业务风险、授权及交易信息查询服务渠道不健全等,造成付款人资金盗用隐患。

  风险管控不力。机构对收款人的真实性审核不严,使黑灰产业得以通过代收业务便捷盗取客户资金;有的支付机构有关代收业务信息传递不透明,存在信息黑箱,甚至与收款人违规出售、转让系统接口,将代收业务应用于高风险场景或非法交易等。

  授权管理是代收业务风险防控的核心。征求意见稿要求,付款人的开户电子游戏机构,必须在事前或首笔交易时获得付款人授权,确保代收交易为付款人真实意愿。在交易过程中,开户机构还要对授权事项进行逐笔验证,确保每笔代收业务指令均与其获得的授权相符;验证不符的应拒绝办理,并向付款人提示交易风险。

(责任编辑:电子游戏)

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